Calculateur de prêt et hypothèque — outil gratuit

Exemple détaillé

La page s’ouvre avec « Montant du prêt » 300000 en dollars américains, « Taux d’intérêt annuel » 6.5 % et la durée 30yr sélectionnée, et affiche déjà « Mensualité » $1,896.20, « Total remboursé » $682,633.47 et « Total des intérêts » $382,633.47, avec la barre indiquant « Capital 44 % » et « Intérêts 56 % ». Tapez 200 dans « Paiement mensuel supplémentaire (optionnel) » et une ligne apparaît : « Les paiements supplémentaires remboursent le prêt 6 ans 11 mois plus tôt et économisent $103,448.79 d’intérêts. » Appuyez sur « ▼ Afficher le tableau d’amortissement » et l’Année 1 indique Paiement $22,754.45, Capital $3,353.18, Intérêts $19,401.27 et Solde $296,646.82. Passez maintenant « Remboursement » sur « Capital constant ». Le titre devient « Première mensualité » $2,458.33, avec « Baisse de $4.51 chaque mois, jusqu’à $837.85 pour le dernier paiement. » Le total des intérêts tombe à $293,312.50.

Quels réglages utiliser, et les limites

• Choisissez la durée en années ou en mois. À côté de « Durée du prêt » se trouvent deux boutons, « Années » et « Mois ». Appuyer sur l’autre convertit le nombre déjà dans la zone : 30 ans deviennent 360 mois. Les boutons prédéfinis sont 5yr, 10yr, 15yr, 20yr et 30yr, ou 12mo, 24mo, 36mo, 48mo et 60mo, et la petite zone à côté accepte toute autre valeur. Les fractions sont arrondies à des mois entiers : 2.5 ans font donc 30 mois. La durée maximale acceptée par l’outil est de 1,200 mois, soit 100 ans. Pour un prêt auto de 18 mois, passez sur « Mois » et tapez 18.
• Tapez les nombres comme vous les écrivez d’habitude. Le montant, le taux, la durée et le paiement supplémentaire acceptent 300000, 300,000, 300.000, 300 000 et 300.000,50. Une virgule décimale fonctionne aussi : 6,5 vaut donc 6.5 pour cent, et les chiffres arabo-indiens sont convertis. Ne tapez ni symbole monétaire, ni signe de pourcentage, ni lettre : « $300000 » et « 300k » ne peuvent pas être lus. Le menu des devises compte 23 codes, de USD, EUR et GBP à JPY, INR et NGN. Il ne change que l’affichage de l’argent et ne convertit rien. Les montants s’affichent toujours avec deux décimales, même pour des devises comme JPY qui n’en ont normalement pas.
• Choisissez le mode de remboursement qui correspond à votre prêt. « Mensualités constantes » est l’arrangement habituel des prêts immobiliers ou auto, avec le même paiement chaque mois. « Capital constant » rembourse la même part du prêt chaque mois plus les intérêts de ce mois ; le paiement commence donc haut et baisse. Dans ce mode, le titre est intitulé « Première mensualité » et une ligne indique de combien il baisse chaque mois. Sur le prêt par défaut, le capital constant coûte $293,312.50 d’intérêts contre $382,633.47, mais les premiers paiements sont supérieurs d’environ $560. Utilisez celui que nomme le contrat de votre prêteur.
• Utilisez la zone de paiement supplémentaire pour voir un remboursement anticipé. « Paiement mensuel supplémentaire (optionnel) » ajoute le montant à chaque paiement dès le mois 1 jusqu’à l’extinction du prêt. La ligne verte indique de combien vous terminez plus tôt et combien d’intérêts vous économisez. Elle n’apparaît que si au moins un mois ou $1 d’intérêts est économisé. Les trois chiffres du titre restent ceux du prêt sans paiements supplémentaires. Le tableau annuel, le CSV et la ligne de remboursement incluent le paiement supplémentaire. Le montant supplémentaire doit être supérieur à 0, et une zone vide signifie aucun.
• Lisez le tableau annuel, ou téléchargez chaque mois. « ▼ Afficher le tableau d’amortissement » liste une ligne par année de prêt, soit 12 paiements, avec Paiement, Capital, Intérêts et le Solde à la fin de l’année. Le solde de la dernière ligne est 0. « Télécharger le CSV » enregistre plutôt chaque mois, avec les colonnes Mois, Paiement, Capital, Intérêts et Solde et une ligne finale « Total ». Le prêt par défaut est enregistré sous loan-300000-6.5-30y.csv. Pour une langue qui utilise la virgule décimale, le fichier utilise des points-virgules entre les colonnes afin qu’un tableur l’ouvre correctement.
• Envoyez les chiffres exacts avec « Partager le résultat ». Dès que vous modifiez une entrée, l’adresse de la page reçoit une partie après # qui contient le montant, le taux, la durée, l’unité, le paiement supplémentaire, la devise et le mode de remboursement. Les valeurs par défaut sont omises, sauf la devise. « Partager le résultat » copie ce lien, ou ouvre la feuille de partage sur téléphone. Celui qui l’ouvre voit vos nombres dans les zones, et les chiffres sont calculés sur son appareil. Le lien montre les chiffres de votre prêt à quiconque le reçoit ; ne le partagez donc qu’avec des personnes à qui vous les confieriez.

Problèmes courants et comment les résoudre

Il affiche « Saisissez un montant de prêt supérieur à 0, un taux de 0 % ou plus, et une durée pour voir une mensualité. Un taux de 0 % répartit simplement le montant à parts égales sur la durée. »

L’une des trois entrées est inutilisable. Le montant doit être supérieur à 0, le taux ne peut pas être négatif, et la durée doit s’arrondir à au moins 1 mois et à pas plus de 1,200 mois. Un texte qui n’est pas un nombre, comme « $300000 », « 300k » ou « 1e5 », compte aussi. Une durée de 0.04 an s’arrondit à 0 mois et est refusée. Un taux de 0 est permis et donne des parts égales. Corrigez la zone erronée et les résultats reviennent aussitôt.

Les résultats disparaissent et aucun message n’apparaît.

L’avertissement ne s’affiche que lorsque « Montant du prêt », « Taux d’intérêt annuel » et la zone de durée sont tous remplis. Si vous en avez vidé un, l’outil attend une valeur et n’affiche ni résultats ni message. Tapez un nombre dans la zone vide. Seul « Paiement mensuel supplémentaire (optionnel) » peut rester vide.

Le paiement supplémentaire n’a aucun effet et aucune ligne de remboursement n’apparaît.

Le paiement supplémentaire doit être un simple nombre supérieur à 0. Une valeur comme « $200 » ou « 200 USD » ne peut pas être lue, et l’outil la traite alors comme l’absence de paiement supplémentaire, sans message. Tapez 200. Si le nombre est valide mais petit, la ligne verte reste masquée tant que le prêt ne se termine pas au moins un mois plus tôt ou n’économise pas au moins $1. Les chiffres « Mensualité », « Total remboursé » et « Total des intérêts » n’incluent jamais le paiement supplémentaire, mais le tableau et le CSV l’incluent.

La mensualité est inférieure au devis de mon prêteur.

Cet outil calcule uniquement le capital et les intérêts, comme l’indique sa note : il « N’inclut pas les taxes foncières, l’assurance habitation, l’assurance emprunteur, les frais de dossier ou d’autres coûts. » Il applique chaque mois le taux annuel divisé par 12, avec des mois égaux dès le premier paiement. Un prêteur peut ajouter des frais, une assurance ou un taux différent au devis ; demandez donc le détail. Vérifiez aussi que « Remboursement » correspond à votre contrat, car « Capital constant » commence plus haut que « Mensualités constantes ».

Comment il se compare

Le calculateur d’une banque ou la formule PMT d’un tableur donnera la même mensualité pour un simple prêt à taux fixe, car cet outil utilise la formule mensuelle standard. Ce qu’il ne fait pas, c’est modéliser un taux variable, des frais, des taxes, une assurance, un paiement ballon ou des sommes forfaitaires versées à une date choisie. Le paiement supplémentaire est un montant fixe ajouté à chaque mois, et le tableau n’arrondit pas chaque paiement au centime ; le relevé d’un prêteur peut donc différer de quelques centimes dans les totaux. La page est une estimation à visée pédagogique. En échange, vous obtenez les deux modes de remboursement, un CSV de chaque mois et un lien partageable, sans rien installer.