Calculadora de empréstimos e hipotecas grátis

Exemplo prático

A página abre com “Valor do empréstimo” 300000 em dólares americanos, “Taxa de juros anual” 6.5 % e o prazo de 30yr selecionado, e já mostra “Parcela mensal” $1,896.20, “Total pago” $682,633.47 e “Total de juros” $382,633.47, com a barra indicando “Principal 44%” e “Interest 56%”. Digite 200 em “Pagamento mensal extra (opcional)” e aparece uma linha: “Extra payments pay the loan off 6 yr 11 mo sooner and save $103,448.79 in interest.” Clique em “▼ Show amortization schedule” e o Year 1 mostra Payment $22,754.45, Principal $3,353.18, Interest $19,401.27 e Balance $296,646.82. Agora mude “Amortização” para “Amortização constante”. O destaque passa a ser “Primeira prestação mensal” $2,458.33, com “Falls by $4.51 each month, to $837.85 for the last payment.” O total de juros cai para $293,312.50.

Quais configurações usar e os limites

• Escolha o prazo em anos ou meses. Ao lado de “Prazo do empréstimo” há dois botões, “Anos” e “Meses”. Clicar no outro converte o número que já está na caixa, então 30 anos vira 360 meses. Os botões predefinidos são 5yr, 10yr, 15yr, 20yr e 30yr, ou 12mo, 24mo, 36mo, 48mo e 60mo, e a caixa pequena ao lado aceita qualquer outro valor. Frações são arredondadas para meses inteiros, então 2.5 anos são 30 meses. O prazo mais longo aceito pela ferramenta é 1,200 meses, ou seja, 100 anos. Para um financiamento de carro de 18 meses, mude para “Meses” e digite 18.
• Digite os números do jeito que você costuma escrevê-los. O valor, a taxa, o prazo e o pagamento extra aceitam 300000, 300,000, 300.000, 300 000 e 300.000,50. Uma vírgula decimal também funciona, então 6,5 é 6.5 por cento, e dígitos arábico-índicos são convertidos. Não digite símbolos de moeda, sinais de porcentagem nem letras: “$300000” e “300k” não podem ser lidos. O menu de moeda tem 23 códigos, de USD, EUR e GBP a JPY, INR e NGN. Ele só muda como o dinheiro é mostrado e não converte nada. Os valores sempre mostram duas casas decimais, mesmo para moedas como JPY que normalmente não têm nenhuma.
• Escolha o estilo de pagamento que corresponde ao seu empréstimo. “Prestações iguais” é o arranjo usual de hipoteca ou financiamento de carro, com a mesma prestação todo mês. “Amortização constante” paga a mesma fatia do empréstimo a cada mês mais os juros desse mês, então a prestação começa alta e cai. Nesse estilo, o destaque é rotulado “Primeira prestação mensal” e uma linha informa quanto ela cai a cada mês. No empréstimo padrão, a amortização constante custa $293,312.50 em juros contra $382,633.47, mas as primeiras prestações são cerca de $560 mais altas. Use o que o contrato do seu credor indicar.
• Use a caixa de pagamento extra para ver uma quitação antecipada. “Pagamento mensal extra (opcional)” soma o valor a cada prestação do mês 1 até o empréstimo ser quitado. A linha verde mostra quanto antes você termina e quanto de juros economiza. Ela só aparece quando se economiza pelo menos um mês ou $1 de juros. Os três números de destaque continuam como estão para o empréstimo sem pagamentos extras. A tabela anual, o CSV e a linha de quitação incluem o pagamento extra. O valor extra deve ser maior que 0, e uma caixa vazia significa nenhum.
• Leia a tabela anual ou baixe todos os meses. “▼ Show amortization schedule” lista uma linha por ano do empréstimo, ou seja, 12 prestações, com Payment, Principal, Interest e o Balance no fim do ano. O saldo na última linha é 0. “Baixar CSV” salva todos os meses, com as colunas Month, Payment, Principal, Interest e Balance e uma linha final “Total”. O empréstimo padrão é salvo como loan-300000-6.5-30y.csv. Para um idioma que usa vírgula decimal, o arquivo usa ponto e vírgula entre as colunas para que a planilha o abra corretamente.
• Envie os números exatos com “Compartilhar resultado”. Assim que você altera qualquer campo, o endereço da página ganha uma parte depois do # que guarda o valor, a taxa, o prazo, a unidade, o pagamento extra, a moeda e o estilo de pagamento. Os padrões são omitidos, exceto a moeda. “Compartilhar resultado” copia esse link ou abre a folha de compartilhamento no celular. Quem o abrir vê seus números nas caixas, e as contas são feitas no dispositivo dessa pessoa. O link mostra os dados do seu empréstimo a quem você o enviar, então compartilhe-o apenas com quem você confia para isso.

Problemas comuns e como resolvê-los

Aparece “Enter a loan amount above 0, a rate of 0% or more, and a term to see a payment. A 0% rate simply divides the amount evenly across the term.”

Um dos três campos não pode ser usado. O valor deve ser maior que 0, a taxa não pode ser negativa e o prazo deve arredondar para pelo menos 1 mês e no máximo 1,200 meses. Texto que não é um número, como “$300000”, “300k” ou “1e5”, também conta. Um prazo de 0.04 ano arredonda para 0 mês e é recusado. Uma taxa 0 é permitida e gera fatias iguais. Corrija a caixa errada e os resultados voltam na hora.

Os resultados desaparecem e nenhuma mensagem aparece.

O aviso só é mostrado quando “Valor do empréstimo”, “Taxa de juros anual” e a caixa do prazo estão todos preenchidos. Se você apagou um deles, a ferramenta espera um valor e não mostra resultados nem mensagem. Digite um número na caixa vazia. Somente “Pagamento mensal extra (opcional)” pode ficar vazio.

O pagamento extra não tem efeito e nenhuma linha de quitação aparece.

O pagamento extra deve ser um número simples maior que 0. Um valor como “$200” ou “200 USD” não pode ser lido, e a ferramenta o trata como nenhum pagamento extra, sem mensagem. Digite 200. Se o número for válido mas pequeno, a linha verde fica oculta até o empréstimo terminar pelo menos um mês antes ou economizar pelo menos $1. Os números de “Parcela mensal”, “Total pago” e “Total de juros” nunca incluem o pagamento extra, mas a tabela e o CSV incluem.

A parcela é menor do que a cotação do meu credor.

Esta ferramenta calcula apenas principal e juros, como diz sua nota: “Does not include property taxes, homeowners insurance, PMI, origination fees, or other costs.” Ela aplica a taxa anual dividida por 12 a cada mês, com meses iguais desde a primeira prestação. Um credor pode acrescentar taxas, seguro ou uma taxa diferente à cotação, então peça um detalhamento. Confira também se “Amortização” corresponde ao seu contrato, pois a “Amortização constante” começa mais alta que “Prestações iguais”.

Como se compara

A calculadora do próprio banco ou a fórmula PMT de uma planilha darão a mesma parcela para um empréstimo simples de taxa fixa, porque esta ferramenta usa a fórmula mensal padrão. O que ela não faz é modelar taxa variável, tarifas, impostos, seguro, parcela final maior ou pagamentos únicos feitos em uma data escolhida. O pagamento extra é um valor fixo somado a cada mês, e o cronograma não arredonda cada prestação para o centavo, então o extrato de um credor pode diferir em alguns centavos nos totais. A página é uma estimativa educativa. Em troca, você tem os dois estilos de pagamento, um CSV de todos os meses e um link compartilhável, sem nada para instalar.